松地偿还着银行的贷款，没有感受到任何财务上的压力。但是好景不长，2002年，互联网行业面临一个重新洗牌的过程，大量的网络公司倒闭，他们二人所在的公司也没有幸免，相继倒闭了。他们凭着高学历和在IT行业从业经历，很快又找到了新的工作。但是，收入跟以前相比就不可同日而语了， 两人的收入降到了一个月只有1万元。这每个月1万元的收入，却要偿还9000元的房贷，这无疑对他们形成了巨大的财务上的压力，家庭顿时陷入了财务上的困境。在苦苦支撑了几个月之后，他们手中的存款几乎消耗殆尽，实在是撑不下去了，男主人就给我打电话，问我说：“大哥，你说我该怎么办？”我告诉他：“你现在没有别的办法，只有一条路可以走，就是把房子卖了。”夫妻二人在经过痛苦的思想斗争之后，把房子卖了，又重新租了一套两居室。他们跟我说：“虽然没有自己的房子了，现在住的房子也没有以前那么宽敞了，但是自从卖了房子之后，心情比以前好了许多，没有了那种焦虑的感觉。”

    刘彦斌语录

    人们在借贷消费的同时，应该对自己未来的收入情况有一个比较现实的预期，否则，一旦未来的收入水平降低，现有的良xìng债务很可能就会转化为不良债务，使生活陷入困境。

    通过这个案例我们可以总结一点经验：人们在借贷消费的同时，应该对自己未来的收入情况有一个比较现实的预期，否则，一旦未来的收入水平降低，现有的良xìng债务很可能就会转化为不良债务，使生活陷入困境。因此，我们一直强调计划消费是的一项极其重要的原则。

    （未完待续）

    一、 投资的分类和投资工具的特点

    在前两章中，主要讲了攒钱的问题，也就是节流。这一章讲理财的重点——生钱，生钱最主要的途径是投资。投资的目的是开源，对于绝大多数人来说，仅仅靠节流攒钱是不足以应对未来生活需要的，而且通货膨胀还会吞噬财富。从长远来看，银行储蓄的利率难以超过通货膨胀率，如果只把钱存在银行，连保值都难以做到，更谈不到增值了。要使资产在保值的基础上稳步增值，就要运用多种投资工具，比如股票、基金、债券和不动产等等，也就是说要坚持组合投资。

    一、 投资的分类和投资工具的特点

    从个人和家庭的角度衡量，我们把投资分为三类：流动xìng投资、安全xìng投资和风险xìng投资。这三类投资分别运用的是“理财水库”中的三种钱：流动xìng投资运用的是“应急钱”；安全xìng投资运用的是“保命钱”；风险xìng投资运用的是“闲钱”。关于什么是应急钱、保命钱和闲钱，我们在第一章已经作了说明，这里不再重复。现在来看以上三类投资分别适用哪些投资工具。

    刘彦斌语录

    我们把投资分为三类：流动xìng投资、安全xìng投资和风险xìng投资。这三类投资分别运用的是“理财水库”中的三种钱：流动xìng投资运用的是“应急钱”；安全xìng投资运用的是“保命钱”；风险xìng投资运用的是“闲钱”。

    （一）流动xìng投资适用的投资工具

    具体包括：活期存款、短期的定期存款（三个月或半年）、通知存款、短期国债、货币市场基金等。这些投资工具的特点是随时可以变现，而且不会亏本，但是投资收益率很低。

    （二） 安全xìng投资适用的投资工具

    具体包括：定期存款、中短期国债、债券型基金、保本型基金、储蓄型的商业养老保险、社会养老保险、保本型的银行等。这些投资工具的特点是不会亏本，投资收益率适中，投资收益有保障，但部分产品的流动xìng稍差。

    （三） 风险

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