烈，但却是安全的。在高度强调风险的银行业就更是如此。而马蔚华的过人之处，在于他在创新与安全之间能够巧妙地掌握平衡。

    他是真正见过风浪的人。

    1999年3月17日，是他到招商银行履新的第一天。上午，以他为首的新一届管理班子刚在董事会落座，就传来了令满座皆惊的消息：招行沈阳分行发生大规模的挤提事件，每天3～5亿元人民币的存款被提取。

    原来，当时海南发展银行刚刚破产，而马蔚华在来招行之前，是人民银行海南分行行长，海发行的破产清算就是由他领导的。现在他到招行赴任，被谣传chéng rén民银行派人前去接管。于是担心存款安全的储户开始大规模提款。

    马蔚华两天之内，调了17亿元去沈阳，以示招行并不存在信誉危机。挤兑风潮最后才平息下来。

    而马蔚华从此有了如履薄冰之感。

    马蔚华以大刀阔斧、善于把握机遇闻名，但是，在任何决策之前，他总是非常谨慎，多方调研，认真衡量各种方案。双币信用卡项目也是招商银行的招牌项目，可以看出马蔚华在开辟蓝海市场时的谨慎。

    第43节：招商银行：蓝海先锋(6)

    马蔚华在来到招行以后，就十分看好信用卡市场，当时做了大量的调研。虽然国外的经验表明，信用卡业务将会带来丰厚的利润回报，但是，国内还没有形成借贷消费的习惯，个人资信体系尚未建立，在中国发展信用卡面临的一方面是市场培育时间的遥遥无期，一方面是风险控制的难以把握。风险，还是机遇，令人难以取舍。

    后来，真正促使马蔚华和他的管理团队下定决心进军信用卡的，是被称为“信用卡老师”的IBM资深金融顾问黎江。他应邀来招行授课，提及了“大数原理”在信用卡业务模式中的运用。该原理表明大多数客户是值得信赖的持卡者，在中国的市场环境中，信用卡业务也能取得成功。

    所以，招行在信用卡市场上也先行一步，取得先机。

    但是，具体怎样执行，仍然关系到成败。招商银行当时每一步都可能会面临歧路。

    有一家全球知名的大银行曾提出与招行合作开发信用卡，但条件是必须与招行发行联名卡。与国际知名银行合作，能迅速为招行提供先进的管理经验。但是，马蔚华非常看重自有品牌。涉足信用卡领域，并不仅仅是为了丰厚的利润，更是打造品牌的有利时机。马蔚华说过：“没有品牌的银行注定悲哀。”于是，经过深思熟虑，招行最终选择了放弃合作。

    当时，有人主张自己开发，理由是招行完全依靠自身力量开发的“一卡通”、“一网通”都大获成功。但马蔚华和他的管理团队却没有盲目自信，而是清醒地意识到，信用卡毕竟不是储蓄卡，复杂程度不可同日而语，从零起步，不仅风险大，而且时间长，即使开发成功，也会丧失市场时机。

    经过反复权衡，招行最后选择了“借力外脑”的方式。他们从台湾信用卡市场上独霸一方的信托商业银行请来一支100多人的管理团队，业务主管全部由台湾人担任，招行员工只担任副手。在这一合作模式下，招行只花了13个月时间就做出了国内第一张双币种信用卡。

    事后，招行推出信用卡的策略被评价为是“理xìng对待市场，理xìng对待同业，理xìng对待自己”的具体体现。

    招商银行的信用卡在发布以后，迅速创造了多项记录：2003年发卡当年发行60万张卡，一举刷新亚太地区的发卡记录；2004年在胡润的千万富豪品牌之选中被评选为最受青睐的银行信用卡；2005年成为国内发行量最大的双币信用卡，卡均消费额已远超出同业，居国内首位。

    谨慎决策、巧妙执行成为招行蓝海战略得

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