的时间享受人生；做好保险计划，特别是健康保险计划。5第五阶段准备退休

    “养儿防老”，今天来看不太现实，并不是儿女不孝，而是因为子女本身已经负担沉重，因此应该早做退休打算。随着人的平均寿命的延长，人的退休生活将要占到整个人生的三分之一。准备退休者的理财策略

    风险承受能力：低

    资产值：高

    负债值：低

    理财策略：由于即将退休，所以应为未来准备好大部分退休金；若退休金尚未足够，应尽快改变策略，调整计划；投资回报将成为收入的主要来源；计划好退休生活，享受一个安乐的晚年。综上所述，理财必须根据人的生命周期的各阶段目标进行合理的计划和安排。有关人生不同阶段理财规划的优先顺序，可参见表2-2

    人生阶段理财目标理财规划优先顺序

    1．租赁房屋1．职业规划

    2．满足日常支出2．现金规划

    事业起步者3．偿还教育贷款3．大量投资规划

    4．储蓄4．大额消费规划

    5小额投资积累

    1．购买家具、房屋1．急用款项规划

    2．子女智力开发及营养2．房产规划

    3．减少债务3．保险规划

    新婚人士和4．建立应急基金4．现金规划

    为人父母5．增加收入5．大额消费规划

    6．购买保险6．税务规划

    7．建立退休基金7．子女教育规划

    生命周期与理财规划(3)

    8．储蓄

    1．购买房屋、汽车1。子女教育规划

    2．子女教育费用2。保险规划

    事业有成3．分散投资3．投资规划

    4．增加收人4．退休规划

    5．购买保险5．现金规划

    6．养老金6．税务规划

    1．提高投资收益稳定xìng1．退休规划

    2．养老金2．投资规划

    准备退休3．保险财产安全3．税务规划

    4．资产传承4．现金规划

    5．资产传承规划

    理财价值观

    (一)你是哪种类型的投资者

    在理财规划上，我们把决定理财目标优先顺序的主观效用函数，叫做理财价值观。

    在家庭理财上，最先满足的现金流量有三项：

    1日常生活基本开销：一定要先填饱肚子，才能再考虑其他理财目标。

    2已有负债的本利摊还支出：消费贷款、房屋购置贷款等。

    3已有保险的续期保费支出。

    以上三种支出合计为固定支出或义务xìng支出。收入高于义务xìng支出的部分就是选择xìng支出。哪些支出能给个人带来的效用较高就会偏向该支出，这是以现金流量方向衡量的理财价值观。

    选择xìng支出可以选择现在消费，提升当前的生活质量，使其高于基本水准。也可以选择储蓄，当作支应未来消费的财源。未来消费可以按照人生三大理财目标：购屋、子女教育与退休来划分，由此可以划分出四种典型的理财价值观，分别以“蚂蚁族”、“蟋蟀族”、“蜗牛族”、“慈爱的乌鸦族”命名。

    1蚂蚁族先牺牲后享受

    特点是高储蓄率。这类人如同蚂蚁，为了准备过冬而辛勤劳作，一辈子忙忙碌碌。他们不注重眼前享受，努力赚取高收入，将选择xìng支出投向储蓄，维持高储蓄率，迅速积累财富，期待未来的生活品质能得到提高。后果可能是人生苦短，在青春时过于苛求自己，没有时间享受生活。

  

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