2蟋蟀族先享受后牺牲

    犹如那只夏天整日唱歌嬉戏、嘲笑蚂蚁不会享受的蟋蟀，到了冬天因无粮而饿死。蟋蟀族的价值观是“今朝有酒今朝醉”，注重眼前享受，将大部分选择xìng支出用于现在的消费上，只顾提升当前的生活水准，未来靠政府或儿女，只要不饿死就好了。

    3蜗牛族背负不嫌苦

    蜗牛族泛指对拥有自己的房子心理效用高的一族，他们为了拥有房子不惜节衣缩食，哪怕高额负债，收入扣除房贷后所剩无几、生活水平一般也在所不惜。义务xìng支出以房贷为主，对于没有房子的他们来说，储蓄的重要目标就是购房。

    4“慈爱的乌鸦”族一切为儿女着想

    现在的消费投在子女教育上的比重偏高，或储蓄的动机是以获得子女未来接受高等教育储备金为首要目标者，就像乌鸦妈妈担心小乌鸦挨饿受冻的心情。由于太多投资于儿女教育，自己留下不多的退休金会影响未来的生活水准。

    (二)理财价值观与投资策略

    以上四种价值观的理财方式的差异也是比较大的。

    蚂蚁族先牺牲后享受，注重退休后的生活品质，因此靠储蓄就能完成理财目标。但也不能太保守，也应投资于一些收益较为稳定的基金或

    股票，或者购买

    养老保险，达到个人收益最大化。

    蟋蟀族是先享受后牺牲,这部分人要注意在及时享乐的同时,不要忘了老有所养,要有一定的储蓄投资计划及保险计划,以能够在晚年做到财务独立。

    蜗牛族以购买房屋作为最主要的理财目标,然而，如果在这一目标上耗用太多的资源，必将影响其他目标的实现以及生活水平的提高。因此这部分人要充分考虑自己的收入水平和还贷能力,还要注意购买房屋保险。

    慈爱的乌鸦族以子女教育成长作为最重要的人生目标,这部分人要注意留一些资源给自己。对于花费较大的子女教育项目要做好长期准备。应该投资于一些中长期的收益比较稳定的金融产品。

    生命周期与理财规划(4)

    表2-3不同理财价值观与理财方法的比较

    1、蚂蚁族先牺牲后享受

    顺水推舟完成储蓄美梦

    投资稳定的基金或股票

    保险养老保险或投资xìng保险

    2、蟋蟀族先享受后牺牲

    唤起需要，强迫最低额储蓄

    投资稳定基金或股票

    保险基本需要的养老保险

    3、蜗牛族为房子节衣缩食

    以基金准备购房

    投资中短期看好的基金

    保险房产保险

    4、慈爱的乌鸦族为儿辛苦为儿忙

    以基金准备儿女教育基金

    投资中长期表现好的基金

    保险子女教育年金

    两个最基本的家庭财务报表资产负债表和收支表(1)

    学习理财，首先要学会阅读简单的财务报表，明白每项投资对现金流量的影响。资产负债表能够帮助你了解你有多少财可理，有多少债还没有偿还；收支表能够帮助你作好收支管理，记录好每天的收支，定期检查你是否有不必要的开支，对未来的收入和支出预先作好规划。

    (一)家庭资产负债表

    家庭资产负债，简单地说就是你家有多少资源可用，有多少负债还没有偿还，这是我们理财起码要搞清楚的。一个个人/家庭的资产负债表或者净资产表是这个个人/家庭在某一时刻的财务状况的反映。资产负债表显示个人或家庭所管理的经济资源，以及所承担的一切债务。有好多人连自己有多少资产都不太清楚，有多少债务也不甚了解，

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