与支出范围内，一个人/家庭每月或多或少有结余，但是当收入突然中断或支出突然暴增时，此时若没有一笔紧急备用金可动用则会捉襟见肘，陷入一时的财务困境。

    紧急备用金的主要作用：

    1应对失业或失能导致的工作收入中断

    失业后能否顺利找到工作，于当时的经济环境和经济周期有关。为应对失业，至少应准备3个月的固定支出，较保守者可准备6个月的固定支出。支出包括每月的生活费用和偿还本息费用。

    另外，因意外伤害或身心疾病等原因导致暂时无法工作，虽然通过社会保险可以降低长期丧失劳动能力的风险，但最少也要准备3个月、无债期、用于固定支出的紧急预备金，而未投保残疾收入险者，则以准备6个月为宜，更长的应对时间可以是1年。

    2应对紧急医疗或意外灾变所导致的超支费用

    有时家庭会出现自己或家人的紧急医疗费用或因天灾、盗窃等导致的财产损失，也需要一笔紧急备用金。

    (二)以现有资产状况衡量紧急预备金的应对能力

    1失业保障月数=存款、可变现资产或净资产÷月固定支出

    存款保障月数=存款÷月固定支出。最保守的保障，要有3个月时限。

    可变现资产保障月数=可变现资产÷月固定支出。可变现资产包括现金、活期储蓄、定期存单、股票、基金等，时间定为6个月。

    净资产保障月数=净资产÷月固定支出。卖掉自己的个人资产来应对开支，时间定为12个月以上。

    三、储蓄

    储蓄对于个人来说既有盈利的目的，更有安全、方便、备用和保值方面的作用。储蓄是所有理财计划的源头。一个家庭如何储蓄？要先从家庭现金流量结构分析着手。

    (一)家庭收入分析

    现金流入可以分为工作收入、理财收入以及资产负债调整的现金流入。工作收入包括薪金、佣金与奖金等，是人力资源创造出来的收入，通常较为稳定，但存在失业与失能的风险。理财收入主要是房租、股利以及投资利得等以金钱或已有财产衍生出来的收入，但有投资风险。

    第二节手头的钱你留够了吗(4)

    刚工作的年轻人，只有工作收入，没有理财收入；而退休者只有理财收入，没有工作收入。

    资产负债调整的现金流入，包括借入款、资产变现以及债权回收款等。

    (二)提高家庭储蓄的方式

    1增加家庭收入；

    2增加家庭理财收入；

    3降低家庭生活支出；

    4降低家庭理财开支。

    储蓄罐里大乾坤

    理财首先需要节俭，节俭需要你对人生有热情！对于许多享乐主义的新人类来说，可能从来也不曾想过“为什么要节俭”这个问题。人生中最关心的事是什么？什么事能激起你的热情？什么事能让你感到真快乐？大多数人一定会说，及时行乐最重要。事实恰恰相反，为了获得真快乐，必须节俭，控制自己的花费，把精力集中在完成你的人生大目标上。

    有目标才会有动力

    口述：吴先生

    年龄：34

    职业：北京某外企公关部总监

    现有资产：两套房子、一辆捷达

    理财诀窍：储蓄

    理财心得：一定要给自己定一个明确的目标，比如三年之内我必须买房，这样，你可以根据这个目标制订一个详细的计划。如果这套房首付需要10万元，那么，从现在开始每个月至少存3000元，你的一切生活开销必须围绕这个计划来进行，该压缩的就要压缩，不能放纵自己的消费yù。

    早储蓄早买房

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