口述：杨女士

    年龄：29

    职业：北京某企业市场部经理

    现有资产：一套房子、存款10万

    理财诀窍：早储蓄早买房

    理财心得：干什么都要趁早，越早计划越好，理财更是这样。从小培养的习惯非常重要，我现在仍然不乱花一分钱。在我眼里，那些坐在露天酒吧里潇洒的人，他们就是心甘情愿地用25元来买一听超市里只需要1块8角的可乐。

    四、学会用别人的钱来赚钱

    在中国人的传统观念里，非必要不向别人借钱，负债是不得已的事。但是现在的新新人类在“负债消费是一种理xìng行为”的倡导下，透支消费的情况也愈来愈常见。其实，负债既不高尚，也不丢脸，重点在如何有效管理。先算好可负担的额度，再拟订偿债计划，按计划还清负债。负债也可以是平衡现在生活与未来享受的工具。

    (一)为什么要借钱

    负债分为投资、购买个人使用资产与消费负债。因此借钱的理由也不外乎是投资、置产与消费。先定好借钱的目的，再安排借钱的来源与还款方式。比如不要借利息20%的短期消费贷款来做中长期投资。以置产为理由的借贷通常采用本利平均摊还，而短期消费借贷是随借随还，有钱优先偿还。

    1借钱来投资

    投资的报酬率要高于借款利率。若投资报酬率高于借款利率时，可发挥财务杠杆作用让资产加速增长；若亏钱时，则会导致家庭财务状况恶化。

    例如，你要贷款买房进行投资，假定你贷款100万元，如果银行利率每年6％，若你购买的房产每年涨幅10％，不考虑其他因素，你每年净得是100万(10％－6％)＝4万元。如果房子的涨幅是5％，则你每年净亏100万(5％－6％)＝1万元。房子涨幅越小，你的亏损就越大。2借钱来置产

    主要是借钱买房，我们把这部分的内容放在居住规划里详谈。

    3借钱来消费

    看到自己想要买的东西，而手头又很紧张的话，很多人心痒难耐，便会借钱来消费。若购买的是耐用消费品，可视为置产，以分期付款的方式来享用，付款年限不要超过消费品的使用年限。若购买的是快速消费品，掌握尽快还清的原则。

    (二)可借多少钱

    在合理的利率成本下，可借多少钱取决于收入能力与资产价值。

    可借最大额度=收入×信贷倍数+资产×借款成数

    1收入能力。银行在核定信用贷款时，以收入为最主要考量点，通常是以月收入的3～10倍为基准。

    第二节手头的钱你留够了吗(5)

    2资产价值。抵押贷款则根据抵押标的的价值来决定额度。例如保单或存单可借到九成；股票或地产可借到六七成；折旧较快的车辆一般可借到五成以下。

    (三)如何来还钱

    1有钱就还，随借随还

    高利率的消费贷款，应随借随还，有钱优先偿还，以降低利息负担。

    2本利平均摊还

    借款金额较大的房贷或创业贷款。

    3有计划地提早还清，利用年度自由储蓄偿还置产贷款。

    ┌──────────────────────────────┐

    │  小说下载尽在http://www.biqugedu.com---            │

    │            * *   * *   *    * *                            │

    │           *     *     *   *   

『加入书签，方便阅读』