马蔚华经常强调：“一定得快人一步，多想想三年以后的事。银行行长要有战略头脑，否则你就会失去市场。”蓝海的观念已经深深烙印到招商银行的经营中去。

    金融服务和产品的易模仿xìng，使得创新者的优势无法持续，而保持领先的唯一办法就是不断创新。

    蓝海战略要求，以赢利空间为尺度，通过价值创新，从现有业务内外寻求蕴含庞大需求的市场空间。因此，逐步调整现有的市场结构，强化和巩固有竞争优势的领域，跳出处于竞争劣势、利润明显缩减的红海，实现低成本的业务扩张，是企业实现经营跨越的关键。

    且看招商银行是如何灵活运用“蓝海战略”的各项原则壮大业务的。超越现有需求2005年，招行在全国范围发行专属学生的双币信用卡Young卡。此举改变了国内大学生没有经济来源因而不能申领信用卡的行规。该卡具备目前标准国际信用卡的一切功能，大学本科生透支额度为3000元，研究生透支额度为5000元，博士生为8000元。而本科生每月可透支提取现金最高额为1500元，研究生透支提取现金每月为2500元。使用Young卡的大学生，依据平时点滴的刷卡记录就能够累计个人信用等级，并可以直接纳入国家个人信用基础数据库，为其今后的个人信贷提供了必要的信用支持。

    《蓝海战略》指出，企业开创蓝海时，需要挑战两种常规战略做法：一种是只关注现有顾客，另一种是追求市场细分，满足顾客间的细微差异。企业必须超越现有需求，开启以往并不存在的新的大众顾客群。为此，企业不能把视线集中在现有的顾客上，还要关注非顾客；不应着眼于顾客的差别，而应基于顾客强烈关注的共同点来建立自己的业务项目。

    非顾客具有三种层次，第一种层次的非顾客是徘徊在市场边界、如果有更好选择随时就会离开的“准非顾客”，第二种层次的非顾客是因为市场现有的产品和服务与他们不兼容或者价格超过他们的承受能力的“拒绝型非顾客”，第三种是产业内的企业从未把这些人看成是目标顾客或潜在顾客的“未探知型非顾客”。《蓝海战略》指出：企业要是知道了他们丢弃的第三层次的非顾客的数量是如此之大，肯定会发疯的。

    毫无疑问，大学生群体正是被传统银行界拒之门外的“未探知型非顾客”。作为高学历、高素质的大学生群体，在信用程度上非常有保障。而时至今日，大学生的消

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